La liquidità positiva e gli effetti operativi dell’aumento del limite per le transazioni ACH da effettuarsi in giornata a un 1 milione di dollari da parte del NACHA

Dopo aver quadruplicato il limite per i pagamenti da effettuarsi in giornata (passato nel 2020 da 25.000 a 100.000 dollari), il NACHA ha preso nuovamente una decisione simile e di notevole impatto, decuplicando il limite per i singoli pagamenti ACH elaborati in giornata, che a partire dal 18 marzo 2022 sarà pari a 1 milione di dollari. Questa regola si applicherà a tutti i pagamenti ACH elaborati in giornata rientranti nel limite, inclusi i crediti e i debiti di aziende e consumatori.

Secondo l’Association of Financial Professionals, a determinare questa decisione sono stati gli straordinari effetti benefici del precedente innalzamento del limite a 100.000 $. In cantiere ci sarebbero ulteriori innalzamenti: a “10 milioni di dollari nel 2023 e a quasi 100 milioni di dollari nel 2024”.a

Una rivoluzione nel paesaggio dei pagamenti

Nel corso dei prossimi 11 mesi, le aziende potranno iniziare a valutare l’impatto dell’innalzamento del limite e dell’incremento del volume di transazioni effettuate tramite i formati di file prescritti dal NACHA e prepararsi di conseguenza. Per alcune la transizione sarà facile, ma quelle che si affidano a processi di pagamento manuali o che usano frequentemente assegni stampati o Fedwire potrebbero richiedere più lavoro. Prendendo in considerazione anche solamente i costi, l’innalzamento del limite a 1 milione di dollari può tradursi in risparmi significativi. Tradizionalmente, i bonifici hanno un costo che varia dai 25 ai 40 dollari a transazione, mentre il costo dei pagamenti ACH è molto minore, variando da 1,5 a 5 dollari a transazione. Per i CFO e i tesorieri, la possibilità di effettuare i pagamenti associati a tesoreria, debiti verso fornitori, stipendi e risorse umane con file ACH di formato CTX, CCD o PPD può portare a significativi risparmi rispetto al Fedwire, snellendo oltretutto il panorama generale dei pagamenti.

L’impatto sulla gestione della liquidità

La natura stessa dei pagamenti elaborati in giornata agevola la gestione della liquidità e rafforza la fiducia nelle previsioni delle posizioni di liquidità. Trasformando internamente la maggior parte dei pagamenti in pagamenti elaborati in giornata tramite il proprio sistema di gestione della tesoreria SaaS, è possibile ridurre al minimo le incognite legate all’invio degli assegni o ai tempi di elaborazione dei normali controlli dei pagamenti. Previsioni di liquidità più chiare e accurate aprono le porte a una maggior numero di opportunità d’investimento, riducono la necessità di prestiti e consentono alla tesoreria e alla finanza di attivare altri programmi di supply chain finance come gli sconti dinamici. Le istruzioni ACH per l’addebito diretto offriranno a molte aziende un ulteriore strumento per avere una visione della liquidità accurata e prevedibile tramite raccolte automatizzate, eliminare l’incertezza sui tempi dei pagamenti e ridurre gli sforzi legati alle raccolte.

Vantaggi operativi

Includere le istruzioni di accredito sia per la contabilità sia per la tesoreria nei file di pagamento elettronico ACH è sempre stato storicamente complicato per via dei diversi orari di operatività e della mancanza di flessibilità dovuta ai precedenti orari di cut-off delle elaborazioni, molto limitanti in quanto erano previste solo due trasmissioni al giorno. Tuttavia, l’estensione degli orari di ufficio in vigore a partire dal 19 marzo 2021 ha permesso agli istituti finanziari di estendere di due ore il termine per i pagamenti ACH da effettuare in giornata. Sempre più banche partner offriranno questa modalità di pagamento, fornendo alle aziende un modo poco costoso per accreditare in giornata le somme destinate a beneficiari, controparti e partner. Le tesorerie di molte aziende sono spesso state costrette a effettuare i trasferimenti più rilevanti tramite Fedwire, specialmente quando il pagamento era urgente o ad hoc. Grazie all’innalzamento del limite, da ora in poi la contabilità potrà gestire una fetta maggiore dei pagamenti effettuati una tantum, ad hoc o urgenti, riducendo le commissioni e facendo risparmiare tempo alla tesoreria, permettendole di dedicarsi di più alla pianificazione strategica e al conseguimento degli obiettivi.

Il passaggio ai pagamenti ACH effettuati in giornata da 1 milione di dollari

Collaborare con i partner bancari per comprendere le possibilità, i limiti e i costi attuali rappresenta il primo passo per valutare le opportunità offerte dal passaggio ai pagamenti ACH effettuati in giornata. Il secondo passo è dato dall’elaborazione di un inventario dei tipi di pagamenti che si tende a fare e della loro frequenza, così da ricavare altri criteri utili ai fini del calcolo dei potenziali risparmi. Le commissioni varieranno a seconda della banca e svolgendo questi tipi di valutazione si potrà avere un quadro estremamente chiaro delle differenze nei costi annuali dei vari partner bancari. Inoltre, la transizione non può fare a meno della valutazione dei processi di riconciliazione della tesoreria e/o dei debiti verso fornitori, poiché ciò consente di verificare i modi in cui i pagamenti erano identificati, raccolti e infine trasmessi alla banca. Effettuando queste verifiche è possibile individuare potenziali modifiche da apportare ai processi alla luce del nuovo regolamento dei pagamenti e dell’estensione degli orari di operatività. La creazione di una matrice che aiuti a individuare i pagamenti tramite assegni o bonifici che è possibile far migrare verso il sistema ACH tornerà estremamente utile, visto che i costi e i potenziali vantaggi dei diversi sistemi di pagamenti variano notevolmente. Spesso, nell’ambito interno del processo che va dall’ordine iniziale al pagamento, i vantaggi dell’estensione dei DPO attraverso i termini di pagamento vengono trascurati o lasciati indefiniti.

Le capacità di sistema e le considerazioni sull’integrazione col proprio ERP rivestono una grande importanza nella massimizzazione dei benefici derivanti dal consolidamento delle proprie alternative di pagamento, nell’aumento del controllo e nella realizzazione di valore grazie alla connettività con i propri partner bancari. Caratteristiche quali una connettività già esistente e testata con centinaia di istituti finanziari, connessioni one-stop, monitoraggio di stato, modelli di file di pagamento preformattati e approvazioni integrate contribuiscono tutte a definire un sistema di tesoreria leader nel settore e in grado di supportare l’intero ecosistema dei pagamenti. Una volta confermate queste caratteristiche, occorre aggiornare i dati bancari dei fornitori/beneficiari e i metodi di pagamento abilitati in base alle tesorerie delle controparti e ai fornitori in questione. La corretta assegnazione del tipo o del metodo di pagamento più opportuno diventa cruciale per ridurre le possibilità che un fornitore venga pagato con modalità meno desiderabili o obsolete. Nella valutazione degli addebiti diretti ACH, la collaborazione con le banche per individuare i formati, le autorizzazioni richieste dai clienti e le caratteristiche dei sistemi costituisce un’attività parallela ma strettamente collegata alla realizzazione del passaggio alle nuove istruzioni di accredito. Lo stesso canale, la stessa connettività e lo stesso processo usati per la trasmissione di istruzioni di accredito (pagamento) possono ora essere usati per gestire i processi di raccolta e renderli più efficienti. Infine, come avviene per l’implementazione di ogni sistema, gli aggiornamenti della normativa, i controlli e la revisione delle procedure di emissione assicurano la copertura di ogni aspetto del passaggio al nuovo modello dei pagamenti.

1. https://www.afponline.org/ideas-inspiration/topics/articles/Details/nacha-mulls-same-day-ach-limit-increases-to-1-million-and-above